數位經濟是本世紀逐漸興起的經濟活動，在香港叫做數碼經濟，在大陸叫做數字經濟。在工業化的國家，數位經濟占整體國民生產毛額的比例大致在從3%到10%上下，雖然規模還不算大，但就這種以無形資產為主的經濟活動而言，短短期間能夠有這麼快的成長速度，絕對不容小覷。
數位經濟的內容並不包括生產數位設備的產值，也很少和傳統的數位服務像電腦、電信以及影音光碟等數位內容重疊。數位經濟活動主要是因為數位設備普及，日常生活高度數位化之後，新創出來的服務，包括但不止於購物、預約、影音、社群、廣告、行銷和金融活動。
數位經濟與傳統經濟之差異
數位經濟之有異於傳統經濟，可以從以下三種典範轉移看出來：
一、從技術驅動轉向市場驅動
因為科技發展進步，使本來少數客戶才能享受的客製化服務，現在已可普惠到所有客戶。從前量身訂製是特殊服務，大部分客戶只買得起大量生產的、現成的商品（off-the-shelf），現在彈性生產門檻降低，可以調整核心商品與其他服務結合，不單單是「製造產品」，而是提供客戶完整的解決方案（total solution）。例如友嘉實業，現為台灣最大、全球第三大工具機廠，自許提供給客戶的並不只是工具機，而是配合客戶需求，結合其他的自動控制或人工智慧，直接可作為客戶生產設備的服務。從前工業化時代的思維，是利用技術將產品製作出來，再透過行銷手段銷售；市場驅動的時代，「這項產品的客戶在哪裡？」，已不再是有意義的問題，只要有需求，便可量身打造，提供每一位客戶專屬的、客製化的服務。
二、從供應面主導轉向需求面主導
Netflix，原本是DVD租賃公司，後來轉型為電影與電視劇的收費訂閱串流影片網站。Netflix已累積了大量線上訂閱用戶的收視喜好，除了收視率，也根據用戶瀏覽習慣累積大數據，知道觀眾在看哪一種類型、主題、主角、甚至導演的影片時，最不容易中斷，這些訊息，也被進行多種角度的挖掘，作為購買、製作新內容的參考。「紙牌屋」就是根據用戶數據演算出來的最佳推薦，Netflix相中這齣完成待售的劇本，只有劇本初稿，人物設定，故事大體走向，就斥資拍攝一整季的影集，沒有釣人胃口的預告片，也沒有任何內容上的干預，影片一出版，果然獲得廣大迴響。
三、從各挾獨家專利與商業秘密的競爭對立轉向在開放平台上結夥搭配合作的生態圈。
Alexa，是亞馬遜（Amazon）開發的智慧語音助理，可讓人用言語與機器溝通，只要聲控Alexa數位語音助理軟體，便可回答使用者的問題，或執行使用者的命令。Alexa智慧語音辨識技術完全公開，不僅可免費應用，還提供限額的免費技術指導。也因此2017年國際消費類電子產品展覽會（CES, International Consumer Electronics Show）上，Alexa雖然沒有參展，但眾多智慧硬體設備（如智慧家電、汽車、穿戴式設備等）都內嵌了Alexa語音功能，讓語音控制成為智慧家庭終端不可或缺之樞紐。
連結度、大數據與演算法
因為雲端服務的商品化，互聯網和人工智慧的成熟、普及，數位經濟裡最重要的無形資產是連結度（connectedness）、大數據（big data）和演算法（algorithm）。善用這些新發現的價值，無論新創或傳統業者都可以嘗試創新商業模式、提升客戶體驗或優化作業流程。
一、創新商業模式：共享平台、可信資訊、普惠金融
共享平台：各類共享平台早已蓬勃發展，如uber、airbnb等，除了服務或硬體設施共享，收取中介服務費，還有youtube、google等資訊共享平台，利用平台的廣告營利。
可信資訊：例如英國新創公司Everledger，運用區塊鏈（Blockchain）的技術，來確保鑽石的合法身分與交易記錄。有了出廠以來的完整修護記錄和可靠的交易資訊，二手車市場就不會因資訊不透明而價格紊亂，最後也不會淪為劣幣驅逐良幣的檸檬市場。
普惠金融：金融服務從前是提供給高端客戶的進階服務，今天透過借貸平台、機器人理財，可以讓一般人享受，也不啻為一種創新的商業模式。
二、提升客戶體驗：主動、即時、個人化
全球最大線上串流音樂平台Spotify，是一家善於分析用戶相關資料再推薦合適音樂的服務公司。2014年Spotify花了1億美金購併了the Echo Nest，一家只有70名員工、專精把歌曲分成許多不同類別的音樂數據分析公司。目前Spotify資料庫累積超過3000萬首曲子，付費訂戶已有2000萬。由於可以讀取訂戶的行事曆等同意的資料，也知道訂戶喜歡的曲風，因此可從曲庫中有效篩選，找出符合每一個訂戶口味的曲子來，主動為訂戶送出當下最適合聽的音樂，「將最正確的歌，在最正確的時間，遞送給最正確的客戶。」
三、優化作業流程：物聯網、人工智慧、協同整合
物聯網：例如101大樓的地下停車場，在進場時候就能辨認車牌號碼，在停車區又把每部車的停放位置資訊，利用相機掃瞄辨認車牌、停車格號碼，整合成可查詢的系統，方便臨停車主找車，又可藉此管理月租戶不依規停放在固定的車格，影響臨停車使用的問題。
人工智慧：例如玉山銀行的官網，導入人工智慧演算技術，分析用戶點擊行為，以鎖定特定客戶屬性，推薦適合的行銷方案。例如某用戶點擊匯率、旅遊平安保險的按鍵，就可推測他是否有旅遊需求，以提供相關刷卡零利率的優惠方案。
協同整合：各大學應教育部要求調查畢業生就業狀況及待遇，多半使用問卷，但效果不佳，事倍功半。其實這些資料政府都已掌握，只是散落在不同部會，例如教育部掌有畢業生名冊，勞動部記錄個人就業資料（含待遇），內政部登記有完整戶籍、房地產所有權等。如果能協同整合這些資料，不用一一詢問畢業生，答案已唾手可得。
另一次的典範轉移
有人說，數位經濟是第四次工業革命，相較於18世紀的蒸汽機代替人力獸力、19世紀的電力和石油作為新能源，以及20世紀的電子計算機帶來的自動化，這一波數位經濟是另一次的典範轉移。同樣的，我們的屬靈生命也需要再一次革新。每位信徒都是福音的代言人；在發言人的訓練裡，最重要的守則即發言人的責任是傳達訊息，而不是回答問題。不論媒體怎麼問，發言人可用不同的方法回答，但都圍繞一個相同的、事先擬定的訊息。同樣的，在傳福音的過程裡，不論遇到甚麼樣的疑問，我們的答案都是耶穌基督帶來的救恩，沒有第二個訊息，但是對每一位對象，都可以包裝成個人化的救恩信息。
至於對我們而言，這典範轉移就是從過去以自我為中心的生活，轉移成以神為中心的生活。這一切都是建立在對神的信心上，而信徒也本著白白得來、白白捨去的信仰，願意敞開來和人分享，神的國就在此顯明了。
（作者為資深金融工作者） |
